Новият закон за лицата, обслужващи кредити и купувачите на кредити

В Държавен вестник, брой 50-ти от 20.06.2025 г., бе обнародван приетият от 51-вото Народно събрание на 05.06.2025 г. Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ЗЛОККК), с който се въведоха редица изисквания и разграничения по отношение фигурите на купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити ,като в период до 6 месеца след влизането му в сила (считано от 20.06.2025 г.), всички кредитни институции, купувачи на кредити и лица, обслужващи кредити, трябва да приведат дейността си в съответствие с новите законодателни изисквания. Този закон не обхваща вземанията по необслужвани договори за кредит, придобити преди 20.06.2025 г.
Казано на популярен език, Законът регламентира условията, на които следва да отговарят т. нар. колекторски дружества, за да осъществяват дейността си.
В интерес на лицата, които имат необслужвани кредити е важно да се уточнят няколко законови понятия:
„Кредитополучател“ е физическо или юридическо лице, което е сключило договор за кредит с кредитна институция, включително с нейния универсален или частен правоприемник.
„Кредитор“ е кредитна институция, която предоставя кредити, или купувач на кредит.
„Договор за кредит“ е договор, първоначално предоставен, изменен или заменен от кредитна институция, която предоставя кредит под формата на заем, разсрочено плащане или друга форма на финансиране.
„Договор за обслужване на вземания“ е писмен договор, сключен между купувач на кредит и лице, обслужващо кредити, относно дейностите, които лицето, обслужващо кредити, ще извършва от името на купувача на кредити.
На пръв поглед може да възникне погрешното впечатление, че лицето, обслужващо кредит и кредитополучателя са едно и също лице, но това не е така.

Законът определя кои са лицата, обслужващи кредити:
Чл. 6 :
(1) Лице, обслужващо кредити, е юридическо лице, установено в държава членка, което е получило от компетентен орган на държавата членка по произход лиценз за извършване на една или повече от дейностите по ал.2.
(2) Лице, обслужващо кредити, упражнява правата и изпълнява задълженията от името на купувача на кредити по необслужван кредит, предоставен от кредитна институция, и извършва една или повече от следните дейности:
1. събиране или възстановяване от кредитополучателя на дължими плащания по договор за кредит;
2. предоговаряне с кредитополучателя на условията по договора за кредит в съответствие с дадените от купувача на кредит указания, когато лицето, обслужващо кредити, не е кредитен посредник по смисъла на § 1, т. 9 от допълнителните разпоредби на Закона за потребителския кредит и § 1, т. 8 от допълнителните разпоредби на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители;
3. регистриране и разглеждане на жалби от кредитополучатели;
4. уведомяване на кредитополучателя за всяка промяна в лихвените проценти или таксите, както и за евентуални дължими плащания по договора за кредит.
Лицензираното от БНБ лице, обслужващо кредити, може да включва в предмета си на дейност и да извършва друга търговска дейност, включително когато от свое име и за своя сметка придобива вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитна институция, или пристъпва към извънсъдебно реализиране на обезпечение по реда на Закона за особените залози.
Чл. 7. от Закона пък дава дефиниция на понятието купувач на кредити:
(1) Купувач на кредит е всяко физическо или юридическо лице, което не е кредитна институция и което в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност придобива вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитна институция.
(2) Купувачите на кредити по ал. 1 трябва да имат търговска регистрация по смисъла на Търговския закон.
Законът регламентира условията по кредити, предоставени от кредитни институции (банки), но не и от финансови институции (предоставящи популярните „бързи” кредити).
По настоящия закон купувачът на кредити и лицето, обслужващо кредити, са длъжни:
1. да зачитат и защитават неприкосновеността на личния живот на потребителите, като най-малко:
а) не осъществяват телефонни повиквания в периода от 20:00 до 7:00 ч., както и в почивни и празнични дни;
б) не осъществяват контакт във връзка със или по повод на вземането с лица, срещу които то не е прехвърлено;
в) не поставят уведомления и информация за дълга на потребителя под всякаква форма на обществени места;
2. да прилагат правила за етично поведение и комуникация с кредитополучателите.
Забранява се прилагането на агресивни и заблуждаващи търговски практики по смисъла на Закона за защита на потребителите.
Купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, осъществяват комуникацията си единствено чрез осъществяване на телефонни повиквания или отправяне на искания в писмена и електронна форма, адресирани лично до длъжника. Купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, осигуряват възможност на длъжника да посети техен офис по своя инициатива.
Купувачът на кредити и лицето, обслужващо кредити, са длъжни да спазват изискванията за защита на личните данни на Регламент (ЕС) 2016/679 и на Закона за защита на личните данни.

Когато Вашият дълг бъде продаден, тогава е необходимо да ви уведомят с уведомление, съдържащо следното:
1. информация за извършеното прехвърляне, включително датата на прехвърлянето;
2. данни за идентифициране и контакт на купувача на кредити;
3. данни за идентифициране и контакт на лице, обслужващо кредити, или на кредитна институция, когато купувачът на кредити е възложил дейностите по обслужване на кредити;
4. данни, удостоверяващи издаден лиценз, когато купувачът на кредити е възложил дейности по обслужване на кредити на лице, обслужващо кредити, и когато купувачът на кредити извършва самостоятелно обслужване по договор за кредит;
5. данни за идентифициране и контакт на външния изпълнител, когато е приложимо;
6. ясно посочено лице или звено за контакт за предоставяне на информация от:
а) купувача на кредити;
б) кредитна институция при възлагане на дейности по обслужване на кредити;
в) лице, обслужващо кредити, при възлагане на дейности по обслужване на кредити;
г) външен изпълнител, когато е приложимо;
7. информация за задължението на кредитополучателя към датата на изпращане на уведомлението, съдържаща вида и размера на вземането, неговото основание, дата на настъпване на изискуемост на вземането, ако е обявена и е известна, погасените до момента суми – по вид, размер и дата на погасяване, и всички дължими суми, включително главница, лихва, такси и други разходи, като се посочи методика за изчисляване на законната лихва, която се начислява върху олихвяемата част от необслужвания кредит, към датата на изпращане на уведомлението;
8. указание за приложимостта на българското законодателство и правото на Европейския съюз в областта на изпълнението на договорното право, защитата на потребителите, правата на кредитополучателите и наказателното право след прехвърляне на вземането;
9. целите, за които се обработват личните данни, и правното основание за обработването им;
10. вида на личните данни;
11. периода за съхранение на личните данни или критериите, които трябва да се използват за определяне на този период;
12. наличието на право на достъп, коригиране, изтриване на лични данни;
13. наличието на право на ограничаване на обработването на лични данни, на възражение срещу обработването или на право на предаване на лични данни;
14. наименование, адрес и данни за контакт на компетентните органи за подаване на жалба в държавата членка, в която кредитополучателят обичайно пребивава или в която се намира неговото седалище, или на държавата членка, в която се намира неговото централно управление, когато съгласно националното законодателство той няма седалище;
15. информация за правото на защита при изтекла давност, неравноправни клаузи в договора с първоначалния кредитор и възможностите за съдебно оспорване, когато кредитополучателят е потребител.

Уведомлението за продажба на дълга ви трябва:
1. да е изготвено на български език, а когато е придружено с чуждестранен превод, той да съответства напълно на текста на български език;
2. да е написано ясно и разбираемо, като използваните понятия са съобразени с възприетата в нормативната уредба терминология;
3. да не съдържа текстове, противоречащи на нормативната уредба;
4. да не съдържа неверни, непълни, подвеждащи или заблуждаващи данни и информация, включително чрез информацията в него да не се укриват или прикриват съществени факти и обстоятелства;
5. да не съдържа двусмислена или неточна информация, в резултат на която кредитополучателят може да си създаде невярно впечатление, или извод за лицето, обслужващо кредити.

Относно подробности, представени в настоящата разработка и такива, свързани със статуса и изискванията към кредитните институции, купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, можете да се свържете с нас посредством посочената на сайта контактна форма.

/актуално към м. ноември, 2025г./